精致的陷阱

    为自付医疗帐单提供融资始于上世纪80年代，当时，负责消费信贷的高层经理们看到了医疗贷款急剧增加和医院缺乏有效帐单管理的商机。行业团体“美国医疗保健财务管理协会”的首席执行官RichardClarke表示，大多数病人持有这种想法：就算你无法支付帐单，医生仍可能给你看病，医院也不会把你打发走。而在另一方面，由于办理了信用卡或银行贷款，人们对拖欠付款的行为越来越关心，因为这会影响其个人信用。

    在美国，自我付费的病人数量庞大：其中一些人为全美4700万无医疗保险者；另一部分则是美国1600万医保水平很低或自我付款额度高达1万美元的人群。而长期以来，向自付费病人收款一直被视为是医疗系统管理者的一剂毒药。在无法立即收回医疗费用的情况下，医院通常会对病人拖欠的费用按每100美元加收10美分的利息，有的医院甚至聘请了专门的催款人员。

    为了更有效地解决这一问题，医院和诊所正将这些病人的账目整体转给理财专家、银行、信用卡公司甚至私募公司，这些第三方机构利用信用评分和风险分析软件，确定医疗贷款额度，对过期帐单征收高达27%的利息。非赢利性医院更可能与金融公司开展这类合作，因为这些医院很少设立有效的催款部门，而到非赢利性医院就诊的病人大多也无医保。

    当然，也有一些医疗理财计划试图在不向病人收取传统利息的情况下赢利，如私募机构Aequitas资本管理公司。该公司以大约8折的价格向医院购买病人债务，然后力图向病人收回全额款项，对25个月内偿还的债务不加收任何利息。

    但是，使用这项服务的病人有可能失去医院向现金支付人群提供的医疗费打折优惠。按照密歇根州非赢利团体SpectrumHealth的规定，自付费的病人若能在30天内开出支票，可享受20%的医疗费优惠；在6个月内支付的费用可享受10%的优惠。但若将债务转移则享受不到任何打折优惠。因此，专业人士指出，债务转移其实是在变相提高收费，医院应当根据《诚实借贷法》披露其中的价格差异。

    评论

    天下没有免费的午餐

    丁萍

    因病致穷、因病破产不仅是穷国百姓的普遍问题，也是世界许多发达国家的头疼问题。许多国家目前还无法做到全民医保或免费医疗，金融机构为经济困难者提供救急医疗资金，本来是件好事，在合理范围内收取利息赚钱也无可非议。但若这笔资助是以帮助为名，先礼后兵，收取高额利息，则似乎有失公道。

    医院要维持正常运营，当然不可能长期承受病人治病不付钱的情况，而靠政府补贴的非赢利性医院还必须提供一定的低价或免费服务。美国的许多医疗服务是先享受再付费的，因此产生的债务问题打包给金融机构，似乎也合情合理。但应当告知病人享受各种医疗消费资助的风险利弊，给予病人知情权。

    “天下没有免费的午餐”，医疗服务和消费总得有人买单。病人在接受任何资助和减免医疗费用时，一定要仔细阅读合约条款，尤其是那些字体最小的条款和说明，因为那往往是对病人最重要的信息，也是金融机构最不想让消费者知道的内容。

    另一方面，政府应当加强医疗消费监管，合理配置资源，适当为贫困者减负或发放补贴，否则因病致贫或破产人群不降反升，社会就不可能和谐。