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热点探讨:“医疗保险”攒钱还是花钱?
2006年7月24日 8:44  来源:新闻晨报  作者:周凯

    上期保险周刊讨论了如何在医保账户的基础上,为自己投保匹配的商业健康险。之后有读者打电话来,说仍然对医保账户没什么概念,只知道每个月的工资都会扣掉一笔"医疗保险金",然后拿着社保卡去看病时,有些钱就可以由医保账户支付了。

    至于每年4月份打进医保账户的钱到底怎么构成的,看病时哪些费用可以用医保账户支付,全都是一团浆糊。

    其实,医保体系是四金中最为复杂的,市民一下子搞不明白也可理解。为了尽可能简单地让市民了解医保账户的注入及提取,本期保险周刊将为您呈现一个现实的案例,希望对您能有所帮助。

    案例:张颖今年25岁,2003年7月1日毕业于本市某高校世界经济系,并进入一家外企担任行政管理。刚进去的时候,老板给她开的首年签约工资是2000元,但加上年终奖等福利,她首年的实际月均工资为2500元。随后每年7月,老板都给她加薪500元,现在不算年终奖她的月收入已达到3500元。

    张颖身体一直都很好,3年来都没看过病。不过上个月,张颖突发急性阑尾炎,开住院买药合计花了1975.5元。那么,她的医保账户在这次不大不小的手术中究竟作用几何呢?

    3年医保账户积累多少钱?

    我们先看张颖的医保账户存了多少钱。由于她是2001年1月1日以后参加工作的,因此在医保"老人、中人1、中人2、中人3、新人"的5级体系中,她属于"新人"。在34岁之前她的医保账户由两部分构成:自己上年度工资的2%,全市上年度平均工资的0.5%。

    对于张颖来说,2004、2005、2006三个医保年度的资金注入比较简单,均在4月1日注入她自己上年度工资(分别为2500元×12、3000元×12、3500元×12)的2%,再加上全市上年度平均工资(2004年后均以22160元为基数)的0.5%即可。

    不过首年工作时,没有上年度的月工资作为参照,而且医保年度不完整,仅有8个月(2003年7月1日-2004年3月31日),张颖首年的医保账户会打进去多少钱呢?根据有关规定,张颖医保账户建立之初,以其签约工资为基数,预先注入8个月工资(2000元×8)的2%,再加上全市上年度平均工资(2003年以19473元为基数)的0.5%。

    需要留意的是,每年4月1日医保账户年度转换时,历年额度都会以年利率2.25%计息。按一计算,她今年4月1日以后的医保账户余额达到2989.62元。

    评析:医保的一个基本思路就是年轻在职时积累资金,老年多病时增加保障。所以,张颖这种在职的"新人",享受的福利并不高。3年下来,她的医保账户中,个人缴费部分达到2480元,占到账户的83%,而社会统筹部分仅为429.77元,相比较实在有些微不足道。总计的个人账户余额也不到3000元,一般的小毛小病尚能应付,住院时间一长就有些力不从心了。对于张颖来说,与其仅仅依靠自己存钱积累起来的医保账户,还不如加保商业健康保险作为补充。

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